银行回顾历程展望未来

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银行回顾历程展望未来

【摘要】国有商业银行作为中国银行的主体，其改革与发展直接关系到中国经济和金融发展的全局。从国有商业银行改革历程看，国有商业银行实施全面改革已进入了实质性阶段。新一轮国有商业银行改革具有诸多显著特点。商业银行金融活动全球化、组织机构虚拟化、业务经营全能化是商业银行未来发展的主要趋势。

银行回顾历程展望未来

【关键词】商业银行；变革历程；发展趋势

一、改革开放以来中国国有商业银行的变革历程

长期以来，国有商业银行为促进国民经济发展、支持经济体制改革、维护社会稳定做出了重要贡献，在金融资源配置中发挥了至关重要的作用。作为中国银行业的主体，中国商业银行的体制创新大体可以分为三个时期或阶段。1979～1993年是中国商业银行的诞生和成长期，在这个时期，与中国经济体制由计划向商品和市场转化相适应的现代商业银行体系基本形成；1994～1997年是中国现代化的商业银行实质性建立的时期，在这一时期，我国通过将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件；1997年～2003年是国有银行商业化改革的阶段，在这个时期，商业银行与政策性银行体系实现了分离，不良贷款问题开始得到解决，政府控制银行和银行财政化经营机制开始扭转；2003年至今是中国商业银行的股份制改造时期，在这个时期，商业银行和中小商业银行通过股份制改革并上市实施产权多元化，市场化经营和股东利益最大化成为商业银行的经营目标。

（一）1979-1993年：基本建成多元化金融业组织体系

在改革开放以前，中国实行的是“大一统”的银行体制，中国人民银行是唯一的银行机构。中国人民银行既承担了“中央银行”的管理职能，集中管理和分配资金，又从事“商业银行”活动，办理吸收存款和发放贷款的业务，集现金中心、结算中心和信贷中心于一体。这种银行体制承袭了前苏联的银行体制模式，具有高度集中、统一管理的特点。党的十一届三中全会以后，我国开始着手改革原有的银行体制。由于当时整个社会处在计划经济逐步向市场经济过渡的初始阶段，我国金融体制迫切需要解决以下问题：一是，单一银行体制不再适应经济改革开放对金融业的需求，经济和社会呼吁银行体系的多元化和金融业大发展；二是，刚刚诞生的专业银行带有的强烈政府行政色彩与放开搞活的改革要求不相适应，改革要求银行自身走出政府行政序列进入市场；三是，经济改革呼唤金融市场的成立，金融市场建设亟待“零”的突破。在此期间，针对上述问题，我国改革发展采取了相应措施并取得卓有成效的成果，促成了中国金融市场的萌芽和银行间竞争的发端。

1979年2月，国务院决定恢复中国农业银行。1979年3月，专营外汇业务的中国银行从中国人民银行分设出来。同年3月、8月又先后批准建立了中国银行和中国人民建设银行。1983年国务院决定由中国人民银行专门行使中央银行职能，负责领导和管理全国的金融事业。同月，已开展基建和拨改贷业务的中国人民建设银行脱离财政部，正式归入中国人民银行管理的金融体系。1984年1月，组建专门从事信贷和储蓄业务的中国工商银行。自此，

经历了四年的时间，中国农业银行、中国银行、中国人民建设银行和中国工商银行先后从人民银行的母体中分立出来，中国金融业形成了中国人民银行与4家专业银行各司其职的二元银行体制。中央银行和专业银行体系的分立是我国银行业在组织体系上的第一次大革命，这次革命在金融机构的组织体系上实现了政商分离。

此后至1994年，历经近10年时间，我国又成立了交通银行、中信实业银行、深圳招商银行、福建兴业银行、深圳发展银行、中国光大银行等12家[1中小股份制商业银行。与12家中小商业银行同时发展起来的还有数量众多的信托投资公司、证券公司、财务公司等多种非银行金融机构和遍及全国各地的城乡信用社。在最高峰时期，全国有近800家信托公司，3000多家城市信用社，上万家农村信用社。包括北方、海通、申银、万国等著名大中型证券公司和一大批地方证券公司纷纷出现。在这10年间，中国的银行和金融机构总数达到历史最高峰。一个中央银行为领导、国家专业银行为主体、多种金融机构并存的比较健全的现代金融机构体系基本形成。

（二）1993-1997年：建立商业银行的阶段

1993年，《国务院关于金融体制改革的决定》提出，要把中国的专业银行办成真正的商业银行。1994年又进一步明确提出了国有银行改革“三步走”的战略目标：第一步，按照国有独资公司的形式更新经营管理制度；第二步，将有条件的国有独资商业银行改组为国家控股的股份制商业银行；第三步，将符合条件的国家控股的股份制商业银行公开上市。

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1994年政府对投资体制和金融体制进行重大改革，将金融管理任务、政策性业务和商业性业务剥离，为专业银行进行商业化改革创造了条件。（1）国家开发银行成立，接过了中国建设银行对基础设施建设贷款的政策性业务，而中国建设银行转变为商业银行；（2）中国进出口银行成立，接过了进出口方面的政策性业务，另国家外汇的管理职责由外汇管理局统一承担，中国银行也转变为商业银行；（3）中国农业发展银行成立，接过了中国农业银行在农业金融方面的政策性业务，另1996年全国农村信用社与中国农业银行脱离行政隶属关系，中国农业银行也转变为商业银行。至此，三大政策性银行（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）和四大国有商业银行（工商银行、中国银行、建设银行、农业银行）分家，分别成为两个不同的系统。1995年，颁布了《中华人民共和国商业银行法》，从而明确了4家专业银行的“国有独资商业银行”的法律地位。

除了四大国有商业银行之外，股份制银行在这一阶段迎来了又一个春天，从1992年到1996年，先后增添了这些新生力量：由光大集团创办的光大银行，由上海地方金融力量创办的上海浦东发展银行，由首钢等北京企业力量创办的华夏银行，由全国工商联牵头组建的民生银行。其中民生银行是第一家主要由民营企业投资的全国性股份制商业银行。同时，为整肃城市信用社、化解地方金融风险，中央金融主管部门决定以城市信用社为基础组建城市商业银行。当时全国5000多家城市信用社，一部分关闭或停业整顿，剩下2000多家组建为110多个城市商业银行。城市商业银行也实质上从具有草根意味的合作金融组织，逐步转化为地方政府的融资工具和地方金融机构的代表。

（三）1997-2003年:国有银行商业化改革的阶段

强烈触动国有银行商业化改革这根敏感神经，并使其加速提上日程的莫过于来自1997

年亚洲金融危机的巨大教训以及国内严峻的经济形势。截至1996年6月底，我国4家国有独资商业银行本币贷款余额为3.4万亿元，不良贷款余额为8400亿元，占全部贷款余额的24.75%，有的银行实际上已是资不抵债。全国城市信用社亏损面占20%，农村信用社亏损面

[2]占44.7%，不少农村合作基金会纷纷倒闭,人寿保险也存在到期不能足额给付的隐患。

为应对这次金融危机，1997年11月，国家召开了第一次全国金融工作会议，此后实施的主要改革措施包括：（一）成立金融工作委员会，对全国性金融机构组织关系实行垂直领导，改革四家银行干部任免制度，试图解决地方政府干预银行业务问题。（二）补充资本金，剥离不良资产，提高国有独资商业银行的抵御风险能力。中央政府于1998 年发行 2700 亿元特别国债补充四家国有独资商业银行资本金，1999 年成立四家资产管理公司，剥离国有商业银行不良资产约 1.4万亿元左右。（三）全面推行资产质量五级分类制度以取代原来的“一逾二呆”分类方法，同时要求商业银行按照审慎会计原则提取贷款损失准备金。（四）国务院向四大银行派驻监事会，强化监督制约机制，这说明国家已经意识到国有商业银行在治理结构方面存在问题，并开始着手改进。

上述的改革措施充实了国有商业银行的资本实力，改善了财务状况，也一定程度上减轻了四家银行的历史包袱。随着宏观经济保持稳步增长势头，四家银行在2000年第四季度出现了不良贷款总额和比例“双降”的良好局面。但是，由于国有商业银行计划经济的烙印太深，历史包袱积重难返，管理体制和经营机制等深层次问题没有得到根本解决，有效的资本金补充、风险管理和内部控制机制没有形成，随着信贷规模的不断扩大，风险资产相应增加，

[3]资本充足率进一步下降，不良资产再次反弹。按贷款质量五级分类统计，2002年底四大银

行的不良贷款总额21350亿元，不良贷款率25.12%。伴随着资产规模的高速扩张，四家银行面对的是盈利水平的低下，2003年平均总资产回报率（ROA）为-0.2%，而国际前100家银行平均水平为1%；平均股本回报率(ROE)为-0.5%，而国际前100家银行平均为13%。在此状况下，1998年充实的资本金已基本消耗殆尽，单独依靠银行自身的经营来化解不良资产、充实资本金几乎没有可能。按照审慎会计原则计算，四家银行2003年底的资本充足率均为负数，最高的中国银行资本充足率也仅为-2.02%，外界因此有中国的国有商业银行早已“技术上破产”这一论断。这样的局面与改革预期存在较大的差距，银行还没有成为真正的银行，进一步的改革势所难免。

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（四）2003年至今：以股份制改造为核心的综合改革阶段

中国入世后，必须抢在入世过渡期结束前基本解决国有商业银行问题，使之具有国际竞争力，已经成为我国入世后当务之急。2003年9月，中央和国务院原则通过了《中国人民银行关于加快国有独资商业银行股份制改革的汇报》，决定选择中国银行、中国建设银行作为试点银行，用450亿美元国家外汇储备和黄金储备补充资本金，进一步加快国有独资商业银行股份制改革进程。国家根据产权明晰的原则，于2003年12月16日依《公司法》设立了中央汇金公司，由其运用国家外汇储备向试点银行注资，并作为国有资本出资人代表。汇金公司的成立是国有商业银行业改革的一个重大创新，国有商业银行长期存在的产权主体虚位局面由此得到根本性改变。此后，中国银行、建设银行等试点银行的改革工作按照改革总体方案，根据“一行一策”的原则稳步开展。

根据改革方案，三家试点银行的股份制改造基本分为三个主要步骤：第一步：实行财务重组。即在国家帮助下消化历史存留的不良资产包袱，提高资本充足率水平，彻底改善财务状况。财务重组是国有银行股份制改造的基础。第二步：完善公司治理。即根据现代企业制度的要求，参照国际先进银行的实践经验，结合我国国有银行的具体国情、行情，对银行的

经营管理体制和内部运行机制进行改造，建立起适合于中国特色社会主义市场经济的银行公司治理结构和机制。完善公司治理是国有银行股份制改革的核心和关键。第三步：公开上市。即通过境内外资本市场公开上市，使国有银行成为公众化的银行。上市是国有银行股份制改革实现市场化转轨改制的重要路径。

2017年7月，伴随着中国农业银行在上海敲响钟声，4大国有银行股份制改革并完成A+H上市的目标顺利实现。截至2017年底[4]，四家国有银行的资本充足率均超过11.5%，不良贷款率下降到1.5%以下，税后利润总额超过8000亿元。目前来看，这场以产权改革为特征、以建立现代商业银行制度为目的的新一轮改革已基本实现了改革的初衷，改革已经取得了阶段性的成功。

在这一阶段里，四大国有商业银行围绕“以客户为中心”的经营管理理念，不断改进办事流程，提高工作效率和服务质量，加快理念、技术、产品的创新，不断提升自身的核心竞争力，促进了自身业务水平的不断提高。此外，在股改过程中，银行的治理架构不断细化清晰，各部门有了更为明确的分工和职责。股东大会、董事会、监事会和高级管理层之间各司其职又相互制衡。所有权和经营权的分离也使得银行的经营管理更加专业化和规范化，银行的经营效率大幅度的提高。在另一个方面，国有商业银行用引进战略投资者的方式，充分学习其带来的先进的管理模式和经营理念，使银行的内部控制和风险管理制度更加完善，应对危机的能力有大幅度的提升。与此同时，结合引进的战略投资者，国有银行不断开拓新的业务渠道，加强金融创新，提高金融服务质量，与飞速发展的经济和社会需求有效协调统一，不断满足了居民日益增长的投资和业务需求。从银行资金的角度来看，由于股票发行和上市工作的基本完成，银行从资本交易市场筹得大量的资金，建立起市场化的资本金补充机制。财务状况有了明显好转，也给银行的经营带来了更大的发展空间和更多的发展机遇，银行抗风险的能力显著增强，这些都使得我国资本市场的国际地位在一定程度上有所提升。

二、国有商业银行股改的历史贡献与影响

国有商业银行成功地实现了改制转型。具体表现为四点：一是提高了资本充足率。2017年工、农、中、建行的资本充足率都在11.5%以上。二是彻底解决了资产质量的历史包袱，实现了不良贷款余额和比率双下降。至2017年末，工、农、中、建行的不良贷款率都控制在1.5%以内。三是效益明显改善，竞争力明显增强。2017年末，工、农、中、建行的净利润分别为2629.7亿、1662.1亿、1637.4亿和2151.2亿元人民币，较上年平均增长10%以上。上市后，按市值计算工、农、中、建行均进入国际前十大银行，其中工商银行已经排名第一位。四是国家注资取得明显收益。可以说，中国商业银行的体制变革对整个国家的金融体制改革产生了深刻影响，促成了中国金融体制向现代金融制度转型。新兴股份制商业银行所进行的银行法人治理结构改革探索带来了中国商业银行产权制度的变革和内部经营管理体制与内控机制的重大变化，从而引起中国银行体制乃至整个金融体制的变革，并积极促进整个经济体制向市场化方向转型。

国有商业银行的成功上市还对我国资本市场的历史性转折做出了不可忽视的重要贡献。这可以从两方面来看：一是银行绩优股板块已成为中国资本市场最为稳定的基础板块，促进了中国国内资本市场由价格投机型向价值投资型转化，有利于中国资本市场的稳定和成熟。二是上市后国有商业银行体制转轨与经营转型并举，资本市场成为银行营运资本、扩展业务、获取收益的新平台。在促进自身资产多元化、为自身创造多种经营收入的同时，也将促进和繁荣中国资本市场的发展。

三、现存的困难和问题

在看到中国商业银行改革与发展成绩的同时，我们也清醒地认识到，中国商业银行在改革与发展过程中还存在一些困难和问题，在向现代金融制度迈进和缩小与国外发展比较健全的商业银行体制之间的差距过程中，还有不少障碍要消除，还有不少瓶颈要疏通。

第一，商业银行之间发展不均衡，银行业市场结构呈现比较明显的垄断特征，市场竞争还不太充分。在我国目前的商业银行体系中，尽管有100多家中资银行，但能跻身于世界

[5]1000家大银行的只有四大国有独资商业银行和极少数股份制商业银行，其他商业银行无论

是资本规模还是资产规模都普遍弱小。显然，这种非均衡的银行体系结构不利于我国银行业整体竞争力的提高。就我国进入世界1000家大银行的银行数量而言，不仅与欧美、日本等发达地区和国家无法相比，而且不能与东南亚一些发展中国家相比，甚至比我国的香港和台湾还少。商业银行之间发展不均衡，使我国银行业市场上的垄断一直难以动摇，尽管近年股份制商业银行的成长使得高度垄断的格局有所改观，但四大国有独资商业银行在资产方面仍占据国内银行业市场90%左右的份额，存款和贷款一直在70%以上。这说明，我国银行业市场结构具有比较明显的垄断特征，市场竞争不够充分。

第二，银行业的国际竞争力不足，商业银行的综合实力和竞争能力相对较弱。从1000家大银行排名看，我国银行业在税前利润、利润增长率、资本收益率、资产收益率等反映经营效益的指标排名中都属于相对较低水平。在国内需求不足仍未明显缓解、金融开放步伐加快、商业银行的国内外同业竞争加剧的情况下，中国银行业的盈利能力和经营绩效正面临着多方面的挑战，中国的银行业亟需更深刻的变革。

第三，我国商业银行的业务发展目前仍处于传统金融业务阶段，未能完全实现向现代金融业务的转变。在世界银行业综合化经营趋势不断强化的助推下，目前发达国家的商业银行已经实现了从传统金融业务向融存款、贷款、投资、证券、保险业务一体化发展的现代金融业务的转移。与之相比，基于历史原因和体制约束，我国银行业从传统金融业务向现代金融业务的转变可能还需要一段较长的时间，这有可能进一步拉大我国银行业与世界银行业的发展距离，不利于我国银行业国际竞争力的提高。当然，在商业银行发展前沿——网上银行发展方面，我国银行业与世界银行业的差距不太大。招商银行的网上银行不仅在国内保持技术领先地位，某些方面即使在国际银行业也处于领先水平。但需要注意的是，如果我国商业银行的业务范围不能实现战略扩展，那么我国的网上银行发展可能只会在低层次水平上徘徊。总体而言，与发达国家的银行业比较，我国银行业整体上呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，并存在着许多抑制我国银行业综合竞争能力提高的问题。面对世界银行业的巨大变革并基于我国即将加入WTO这一客观现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融社会的步伐，是当前我国商业银行改革与发展的重心。

三、中国商业银行的发展趋势展望

在信息技术飞速发展和金融自由化国际浪潮的推动下，银行业正朝着以金融品牌为主导、以全面服务为内涵、以互联网络为依托、以物理网络为基础的综合化、全球化、电子化、集团化、虚拟化的全能服务机构的方向发展。同时也面临着现代信息技术、客户需求多样化、金融风险控制、管理效率、人力资源等多方面的挑战。中国正在向世界敞开开放的大门，加

入世界贸易组织的最后关口已经在望，中国的商业银行必须放眼全球，认清未来发展趋势，为进一步深化改革、谋求更大发展而整理思路：

（一）重组商业银行体系，实现均衡发展

重组我国商业银行体系，实现我国银行业的均衡发展，是矫正我国商业银行体系的非均衡结构态势，造就更多国际化大银行，提高我国银行业的整体实力和国际竞争能力的重要途径。在制度转轨的宏观背景下，我国商业银行体系重组的基点应定位于金融改革、金融发展和金融开放“三位一体”基础上的金融制度变迁，其根本目标是构建与市场经济相适应的金融资源配置结构和配置机制，实现金融资源的优化配置，保持金融稳定和良性发展。从我国经济金融发展的现实及未来趋势看，商业银行体系的重组必须实行“改革主体，发展两翼”战略。“改革主体”是指对国有独资商业银行进行股份制改革，解决发展的体制约束和产权主体缺位问题。同时，要在系统内进行机构撤并重组，实现减员增效。“发展两翼”是指大力发展股份制商业银行和地方合作金融机构。股份制商业银行的发展不仅取决于其自身的战略选择和既定目标下的努力程度，而且从根本上有赖于政府的政策支持。目前，股份制商业银行发展的现实途径是通过上市和资本运作，实现低成本规模迅速扩张。

（二）推动并购重组，提高国际竞争力

目前我国银行业呈现国有独资商业银行“大而不强”，股份制商业银行“不强不大”的发展格局，不利于从整体上提高我国银行业的国际竞争力。国际银行业并购浪潮启示我们：提高商业银行国际竞争力的现实而有效的途径是在商业银行体系内引入购并重组机制。根据国际经验，银行并购的指的是市场化的“效率性”购并，而不是命令式的“行政性”购并。我国银行业实施“效率性”银行购并重组应在政策上把握住以下几个方面：其一，近期应侧重于股份制商业银行之间的购并重组，以国内市场为主，购并对象主要是其所要涉足地区的城市商业银行、城市信用社或信托投资公司等金融机构。四大国有独资商业银行，应在国际市场上寻找购并对象，进行购并活动。其二，银行业的购并重组不能就银行购并自身而进行购并，要根据世界银行业综合化全能经营这一发展趋势，积极探索银行的集团化发展道路。其三，充分发挥市场机制的作用，正确定位政府在银行购并重组中的功能角色。其四，健全法律法规，确保银行购并重组在法制基础有序进行。

（三）实施多元化经营，积极应对国外竞争

正确把握我国“分业经营，分业管理”的政策内涵和国际商业银行综合化经营的发展大势，根据经济金融发展的要求，逐步放松以至解除银行业、证券业和保险业的分业经营限制。

出于分散银行经营风险、规范银行银行运作的初衷，我国实行“分业经营，分业管理”制度是十分必要的。但面对世界银行业的综合化发展的潮流，以及我国加入世界贸易组织后我国商业银行与外资银行的平等竞争的要求，这一制度已经显露出其不适应性。尽管政策界已承认我国实行的“分业经营，分业管理”制度是一种过渡性的体制原则，但至尽尚难看到废除这一原则的“时间表”。我们必须以发展的观点来实施“分业经营，分业管理”制度，

不能为分业而分业，现在实行的分业，必须为向将来的全能经营创造条件。在最终解除分业限制之间的过渡期间，可以试行混业经营、分业管理的方式，成立以大银行为主体的金融集团控股公司。各金融控股集团公司通过设立子公司的方式在银行、证券、保险和资产管理领域开展分业经营，并对其下属金融性子公司实施统一管理。

（四）建立健全融资渠道，增强风险抵御能力

建立健全商业银行资本供给机制，多渠道筹集商业银行资本金，在实现资本结构合理化基础上确保商业银行的资本有稳定广泛的供给，不断增强商业银行的风险抵御能力。商业银行资本供给机制包括外部供给机制和内部供给机制。内部供给机制的核心是关于留存收益的诸多安排。外部供给机制的核心内容是关于普通股和优先证券发行的诸多安排。考虑到我国目前的经济环境、政策条件以及商业银行的盈利能力，内部供给机制的作用是有限的。现实有效的途径是发挥外部供给机制的作用，目前较为可性的方式途径可考虑：一是对国有商业银行进行股份制改革，进一步完善新兴股份制商业银行的扩股增资机制，鼓励和支持有条件的商业银行上市；二是股份制商业银行发行优先股；三是扩大商业银行发行金融债券的规模。

（五）加快电子化建设，加速网上银行发展

随着网络经济的到来和互联网的普及，传统银行赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。面对网络经济引发的银行业的激烈竞争和动荡，网络经济时代的银行家应该具有更加敏锐的目光和超前的思维，必须彻底改变管理理念、经营方式和组织结构以及战略导向，以适应电子商务的需求、推动网络经济的发展。在业务体系上，银行业必须积极创新，完善服务方式，丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务。面对资本性和技术性“脱媒”的压力，银行业必须重新构造业务体系，要以网络为业务发展平台，以银行业务为核心，构筑辐射保险、证券、基金等金融服务领域的“金融超市”，为“E-客户”提供“一站式”的全方位服务。在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，走 “多渠道并存”的道路。一方面，金融产品日趋多样化和个性化，银行销售人员与客户之间面对面式的互动交流必不可少，而擅长于高效率、大批量地处理标准化业务的网络银行也将占据越来越重要的地位。另一方面，发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络化新服务手段维护原有客户资源，还有助于提高网络银行的发展起点。在经营理念上，银行业必须实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变。传统商业银行经营理念的核心是“以量胜出”和“产品驱动”，而在网络经济条件下，随着客户对银行产品和服务的个性化需求和期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，充分体现“以质胜出”和“客户驱动”，为客户提供“量身度造”的个性化金融产品和金融服务。在战略导向上，银行业必须整合与其他金融机构的关系，争取成为网络经济的金融门户。网络经济对金融服务业提出了整合和协同的要求，各类金融机构将以建立金融门户的形式共享资源、提升效率。网上金融门户是多家金融机构网上服务的结合，与各类金融机构交易系统之间存在直接连接。其建立和经营是各类金融服务机构间关系从冲突到协同的过程，对于中国金融业向综合化、全能化转型具有特别的意义。

（六）正视入世机遇与挑战，加强与外资银行的竞合

加入WTO意味着中国商业银行业的进一步开放，外资银行的大举进入乃大势所趋，国内商业银行将迎来全面竞争时代。在大力改革经营体制的同时，国内银行必须在技术、人才、服务、产品创新、市场拓展等方面迎头赶上，逐步缩小与国际银行业的差距，在竞争中壮大规模、扩展势力。在战略上重视外资银行，并积极了解、学习其先进经验，加强彼此间的合作，也是提高我国商业银行竞争力的重要手段。我国银行业与外资银行之间既有竞争，还有相当多的相互补充、相互合作的机会，我们既可以与其展开股权形式的合作，设立中外合资银行，也可以开展业务上的合作，诸如参与银团贷款、项目贷款、债券投资等。

中国经济持续的高速发展和中国入世，为中国银行业的持续发展带来了机遇，也带来了新的压力和挑战。

第一，中国经济周期性波动的风险正在显露，银行资产质量面临新的考验。周期性波动是经济运行不可避免的规律性表现。作为新兴的市场经济体，我国已经经历了30年的持续高速增长，经济在高速稳定发展的同时也积累了诸如发展不均衡以及环境污染和过高能耗等不可承受之矛盾，经济周期性波动的风险逐步积累起来。近来，国际外部环境的恶化加剧了中国经济波动的风险。特别是爆发于2017年第三季度的美国次贷危机，把全世界带到了全球性经济危机的悬崖边，至今仍处在缓慢复苏阶段，外部环境对中国经济升级转型的支撑有限。目前，宏观经济政策已经做出重大调整，财政政策和货币政策同时转向扩张，扩大内需再度成为经济工作的主导方针。今后几年，由于外部经济环境的恶化，我国经济保持平稳较快增长面临较多困难，国内商业银行将经历重大的经济波动风险的考验并将面临资产质量恶化的可能。

第二，中国商业银行将经历金融脱媒和利率市场化的双重夹击，利差将收窄。目前除本币存贷款利率维持管制利率外，利率市场化在我国已经在较大范围内实现。利率市场化的基本走势就是银行存贷利差收窄，我国将由目前3%左右的净利差向发达经济体2%以内的净利差靠拢，这将对那些以传统存贷款为主体的商业银行形成严重的生存威胁。利率风险将成为我国商业银行今后面对的最主要的经营风险。与此同时，我国的资本市场将得到进一步的政策鼓励和支持，将会有更快的发展。证券业和保险业发展滞后于银行业的局面将得到改善。可以预计，下一步资本市场的恢复性发展将进一步增加直接融资在社会融资总量中的占比，金融脱媒现象将更加剧烈和明显。金融脱媒将从两个方面削弱银行的生存能力：一是日益活跃的直接融资将加速分流银行的存款，迫使银行提高存款利率，使银行在存款减少的同时增大成本支出；二是直接融资将加速分流银行的贷款客户，有竞争力的优质客户更倾向于直接入市筹融资，从而减少甚至放弃贷款，迫使银行降低贷款利息来吸引客户，使银行在贷款减少的同时利息收入总量和水平下降。

第三，全面开放为中资银行带来极大挑战。我国入世过渡期已经结束，国内金融市场开放呈全面和加速之势，外资金融机构密集抢滩，而且更加注重通过资本融合成为国内银行的战略投资者，快捷地获取金融服务网络和客户资源。国内金融市场的竞争正在快速演变为不同中外资金融机构联盟体之间的竞争，对中资银行形成了严峻挑战。另一方面，在次贷问题引发的国际金融危机对我国的间接负面影响不可小觑。除了我国经济下滑有可能带来的银行资产质量和银行盈利能力下降的风险外，国内银行众多国际战略投资者已经深陷次贷危机的泥潭，由此带来的突发性风险也是需要我们预先有所考虑和应对的。

参考文献

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银行回顾历程展望未来 [篇2]

银行业在一个国家的经济中起着至关重要的金融中介作用。据前瞻产业研究院发布的《2017-2018年中国银行理财产品行业运营模式与投资战略规划分析报告》显示:在过去几年里，由于经济的高速增长以及宽松的货币政策，中国银行业维持了高速扩张的势头。但是在资产质量、经营管理和风险控制等方面还存在许多问题，许多银行面临沉重的历史包袱，如果处理不当，银行系统可能成为中国经济持续发展的障碍，甚至影响整个经济的稳定。

银行业在中国金融业中处于主体地位。按照银行的性质和职能划分，中国现阶段的银行可以分为三类：中央银行、商业银行、政策性银行。

近年来，中国银行业改革创新取得了显著的成绩，整个银行业发生了历史性变化，在经济社会发展中发挥了重要的支撑和促进作用，有力的支持中国国民经济又好又快的发展。

本文从以下几个方面分析一下中国银行业的现状.

一、资产规模

截至2011年底，银行业金融机构资产总额113.3万亿元，比年初增加18万亿元，增长18.9% ；负债总额106.1万亿元，比年初增加16.6万亿元，增长18.6% ；所有者权益7.2万亿元，比年初增加1.4万亿元，增长23.6%。从机构类型看，资产规模较大的依次为：大型商业银行、股份制商业银行、农村中小金融机构和邮政储蓄银行，占银行业金融机构资产的份额分别为47.3%、16.2%和15.2%。

二、存贷款规模

截至2011年底，银行业金融机构本外币各项存款余额82.7万亿元，比年初增加9.9万亿元，同比增长13.5%。其中，居民储蓄存款余额34.7万亿元，比年初增加4.2万亿元；单位存款余额42.3万亿元，比年初增加4.6万亿元。本外币各项贷款余额58.2万亿元，比年初增加7.9万亿元，同比增长15.7%。短期贷款余额21.7万亿元，比年初增加4.0万亿元，同比增长21.8% ；中长期贷款余额33.4万亿元，比年初增加3.7万亿元，同比增长11.8% ；个人消费贷款余额8.9万亿元，比年初增加1.5万亿元，同比增长18.2% ；票据融资余额1.5万亿元，比年初增加111亿元，同比增长2.1%。

三、资本充足率水平

截至2011年底，商业银行整体加权平均资本充足率12.71%，同比上升0.55个百分点；加权平均核心资本充足率10.24%，同比上升0.16个百分点。390家商业银行的资本充足率水平全部超过8%。

四、资产质量

截至2011年底，银行业金融机构不良贷款余额1.05万亿元，比年初减少1,904亿元，不良贷款率1.77%，同比下降0.66个百分点。其中，商业银行不良贷款余额4,279亿元，比年初减少57亿元，不良贷款率0.96%，同比下降0.17个百分点。

五、风险抵补能力

截至2011年底，商业银行贷款损失准备金余额1.19万亿元，比年初增加2,461亿元；拨备覆盖率278.1%，同比提高60.4个百分点，风险抵补能力进一步提高。大型商业银行拨备覆盖率达到261.4%，同比提高54.6个百分点；股份制商业银行拨备覆盖率达到350.3%，同比提高72.7个百分点。

六、盈利水平

2011年，银行业金融机构实现税后利润1.25万亿元，同比增长39.3% ；资本利润率19.2%，同比提高1.7个百分点；资产利润率1.2%，同比提高0.17个百分点。其中，商业银行实现税后利润1.04万亿元，同比增长36.3% ；资本利润率20.4%，同比提高1.18个百分点；资产利润率1.28%，同比提高0.16个百分点。从利润来源看，银行业利润增长主要源于以信贷为主的生息资产规模的增长，以及银行经营效率提高（成本收入比下降），信用风险控制较好（不良水平较低），另外，利差基本稳定也是利润增长的因素之一。

七、流动性水平

截至2011年底，银行业金融机构平均流动性比例44.7%，同比上升1.04个百分点；存贷款比例72.7%，同比上升0.94个百分点。商业银行人民币超额备付金率3.1%，同比下降0.08个百分点。

综上所述，笔者认为未来中国经济结构将更加优化，政府宏观调控能力继续提升，中国宏观经济仍将保持6-8%高速增长，中国银行业将继续得益于宏观经济的高速增长。由于外部环境的改变，中国银行业将实施更加多元化的经营战略。

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