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银行从业资格考试个人理财复习讲义

时间:2024-06-04 08:27:23 银行从业 我要投稿
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2017银行从业资格考试个人理财复习讲义

  个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。下面是应届毕业生小编为大家搜索整理对2017银行从业资格考试个人理财复习讲义,希望对大家有所帮助。

2017银行从业资格考试个人理财复习讲义

  个人理财基础

  一、生命周期理论

  人有生老病死,从一个嗷嗷待哺的娃娃,到一个白发苍苍的老人,是自然规律,也就是生命周期。生命周期理论,是一个获得过诺贝尔经济学奖的理论。生命周期理论对消费者的消费行为提供了全新的解释,认为一个人、一个家庭,都是在相当长的时间内,计划自己的即期收入、远期收入、各项支出、工作时间等要素。

  家庭的生命周期分为四个阶段:形成期、成长期、成熟期和衰老期。不同的时期有不同的财务状况。

  形成期:支出增加、储蓄减少,家庭收入减少。股票/债券/货币=70/10/20

  成长期:支出稳定、收入增加、储蓄增加,要考虑投资啊!

  成熟期:保值。收入达到顶峰,支出下降。股票/债券=50/40

  衰老期:支出大于收入。增配债券、货币。

  个人也有生命周期理论,个人生命周期可分为6个阶段。

  探索期、建立期、稳定期、高原期、退休期。

  生命各周期有不同的理财活动(见书P24-26)

  例题: 根据生命周期理论,个人在青年期成长期的理财特征为:

  A 没有或仅有较低的理财需求和理财能力 (小孩子)

  B 风险厌恶程度高,追求稳定的投资收益

  C 愿意承担较高风险,追求高收益

  D 尽力保全已积财富,厌恶风险。

  二、理财价值观

  理财价值观就是客户对不同理财目标的优先顺序的主观评价。

  理解义务性支出和选择性支出。

  四种典型的理财价值观:

  后享受型、先享受型、购房型、以子女为中心

  三、客户的风险属性

  1、影响客户投资风险承认能力的因素:

  年龄、资金投资期限、理财目标的弹性、投资者的主观偏好、教育背景、财富的多少等

  2、客户风险偏好的分类

  (1)非常进取型

  (2)温和进取型

  (3)中庸稳健型

  (4)混合保守型

  (5)非常保守型

  3、客户风险偏好的评估

  (1)评估目的:使客户更好地了解自己的风险承受能力。

  (2)评估方法

  定性/定量、客户投资目标、对投资产品的偏好、概率和收益的关系

  个人理财概述

  一、什么是个人理财?

  个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。国内不允许商业银行从事证券和信托的业务(只能是代理,不能是自营)

  个人理财顾问和一般的银行咨询人员有什么不同呢?

  举例:

  怎么填写汇款单?两年期存款的利息是多少?代售华夏基金公司的基金产品吗?

  我有十万元,是存定期好,还是买基金好呢?

  个人理财服务根据管理方式不同,分为理财顾问和综合理财两种类型:(师爷和掌柜的)

  1、向客户提供咨询,属于个人理财顾问;

  区别于简单的产品介绍。

  客户接受顾问服务后,自行管理资金,自行承担风险。

  2、按照事先与客户约定好的投资计划进行投资或资产管理活动,属于受托性质。

  投资收益和风险由客户或客户与银行按照约定方式获取或承担。

  综合理财业务分为理财计划和私人银行两种。(P3)

  (1)理财计划:保证性理财计划、非保证性理财计划。

  A.保证性:银行承诺固定收益,或最低收益;银监会规定,不能无条件承诺高收益。

  举例:稳健收益型理财计划,三个月,5.15%的年收益率

  B.非保证性:保本浮动、非保本浮动

  举例:新股申购人民币资金信托理财计划,预期年收益4-12%(注意预期两个字是必须的),收益根据新股上市后的交易状况决定。

  (2) 私人银行:向高净值客户提供的综合理财服务。

  特点:不仅提供个人理财产品且利用信托、保险、基金等工具维护风险、流动和盈利三者之间的平衡;包括与个人理财相关的法律、财务、税务、继承、子女教育等专业服务。

  有点像私人管家。私人银行是量身订造的最高端的服务(郭德纲相声“前门楼子是我们家的…)

  门槛比较:

  招行金卡:5万;工行金葵花:30万;私人银行:100万美元

  二、个人理财业务的发展

  萌芽期:20世纪30~60年代

  形成、发展期:20世纪60~80年代

  成熟期:20世纪90年代以后

  国内:本世纪。

  基础产品:外汇理财产品、人民币理财产品(国债等 → 结构性理财产品)

  三、影响个人理财业务的因素:

  1、宏观因素:

  (1) 政治、法律、政策环境;(其中法律体系我们后面还要讲到)

  政策:财政政策、货币政策、税收政策

  (2)经济环境:经济发展阶段、收入水平、宏观经济状况(经济周期、通货膨胀率、失业率、汇率等)

  问题:什么是个人可支配收入?个人收入扣除税款后的金额。

  问题:名义利率和实际利率?(中间的差就是通货膨胀率)

  问题:经济状况向好的时候,储蓄、债券、股票、房产应该如何配置?

  例题:应对通货膨胀的措施有哪些?

  A 减少储蓄 B 增加黄金配置 C 扩大消费 D 增加债券

  (3)社会环境

  传统东方文化好储蓄,西方好投资;人口环境

  (4)技术环境:互联网促进理财产品销售

  2、微观环境

  (1)金融市场的竞争

  (2)金融市场的开放

  (3)金融市场的价格机制:利率水平

  例题:

  预期利率水平下降,会引起个人理财的什么变化?(多选)

  A 增加外汇配置 B 增加储蓄配置 C 减少房产配置 D 增加债券配置 E 增加股票配置


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